学生群体网络贷款现象分析及建议

学生数量的增加和消费能力的提高，促进了网络贷款的发展。网络贷款有别于助学贷款和创业贷款，是针对学生的信用贷款，它放款快、还款期限灵活，可以及时解决学生补课、培训、购物、旅游等资金紧张的情况，但它也使无固定收入又盲目贷款的学生负债累累，不得不以贷还贷，越滚越多，最后悲剧收场。学生网络贷款现状网络贷款是民间借贷的衍生物，它沿袭了民间借贷流程的快速、简单的特点，借贷者只需提供个人信息，就能通过信用审核审批。涉世未深的学生因具备超前消费购物的理念和过度攀比的心理被各个放贷平台所看中，并不断地推出各种网贷软件和贷款模式，如纯平台模式、债权转让模式和分期模式等。近年来，我国的网络贷款发展迅速，监管体系不够明确和完善，存在真空，导致一些贷款学生无力偿还债务，甚至遭到暴力威胁，以致跳楼自杀，严重违背了建设和谐社会的要求。目前，银监会已将违法网络贷款列为重点整治对象，并加强对其利害的宣扬。学生网络贷款的风险平台良莠不齐。网络贷款作为新时代金融产品新兴的产物，发展迅猛，形式多样便捷。随着平台运营数量的增加，暴露出的问题也越来越多，社会监管体系的不完善也导致一些问题长期得不到解决，突出表现在以下几个方面：①平台要求提供的信息简单，无担保，贷款人即使盗用他人信息或使用虚假信息也可获得贷款，造成恶意诈骗。②学生作为投资者，利用平台赚取费用，而平台方则把这些财产非法吸收并卷走。③部分平台利用高利率、服务费、违约金赚取暴利，迫使学生连环贷。陷入偿债危机。部分借贷平台利息很高，但协议中有很多法律条文和专业术语，学生若不仔细阅读揣摩，就会掉入平台陷阱。有的学生对高利率、中介费、服务费、违约金都不甚了解，追求新事物和攀比的心理使他们不顾自身条件有限，超额消费，忽略了贷款的种种风险，最后无力偿还，陷入连环贷，甚至崩溃、跳楼自杀。信息发生泄露。由于网络贷款体系监管不完善，网络平台易被黑客攻击，借贷人的信息有可能被盗取或篡改，也有部分平台收集借贷人的信息打包进行买卖，使借贷人经常被电话骚扰或收到垃圾信息，影响正常的生活和学习。学生个人信息泄露后，还可能被他人冒用借贷人信息进行贷款，影响借贷人以后的信用。更有甚者，要求借款人出示裸照，以此要挟。遭遇人身威胁。部分问题平台会进行暴力催款。学生一旦超过了还款期限，贷款平台就会派人盯梢，监视借款人，还可能暴力威胁，甚至囚禁。严重威胁学生的人身安全和心理健康。针对学生群体网络贷款现象的应对措施树立正确消费理念。随着互联网的发展，学生群体渐渐成了的网络消费的主体之一。超前消费、过度消费使得学生缺乏自我约束能力和面对抵制诱惑的能力，进而把目光投到了更多的网络贷款平台。因此，父母应当为孩子营造健康的生活环境，树立正确的消费理念。学生本身也要自觉攀比、过度消费的风气，树立理性消费的看法，把精力转移到学习上。同时，也要尽量劝阻那些热衷于消费，甚至已经陷入网贷陷阱中的同学，共同抵制不良消费风气的影响，做一名学生该做的份内之事。提高个人信用意识。网络贷款快捷、方便，互联网的信息透明化也使得很多行业实现了资源共享，我国的监管体系和征信体制也在不断完善，但学生显然对这些认知较低，不断的透支个人信用，且以为不会对将来产生影响。使用网络贷款所提供的个人信息，更是一种无形的担保，例如身份证号、家庭住址、学号、室友联系方式等，都可能为不正当平台催款恐吓提供相关信息。因此，学生应当谨慎保护个人信息，不随意参与各种在互联网时代，高速发展的互联网金融促进了网络贷款的崛起，其也因放贷快、门槛低、小额度网络贷款成为吸引了大量学生的关注。基于此，本文就网络贷款，即P2P 网络借贷的现状及其风险进行分析，并提出几点建议和对策，希望能为学生谨慎借贷提供参考。调查，不在网络上泄露自己的身份信息。同时，要提高个人信用意识，避开信用陷阱，已经有贷在身的，要尽快还清，避免给个人信用档案留下污点。加强学区环境治理。丰富多彩的高校校园生活和开放、自由的管理方式使学生的消费理念变得追逐时尚前沿和过分依赖物质生活。学生的行为完全取决于自身的观念和认知，学校应建立对网络贷款的监测、预警和处置机制，及时对网络贷款的潜在风险进行评估。同时，学校还应加强对学生金融、网络安全知识的普及，增强学生对网络贷款风险的防范意识，并引导学生树立正确科学的消费理念。总之，要通过多种途径与方法，塑造良好的校园环境与风气，使学生在健康的校园环境中成长与发展。完善法律监管制度。政府应出台有关学生网络贷款的法律法规，为各部门的监管提供法律依据，为借贷人提供法律保障，使各利益主体都能依法行使自身的权利和义务。其次，要明确监管部门的主体和职责，针对缺位，逐步完善监管体系。禁止不正当的网络贷款平台发布夸大、欺诈的广告宣传。再次，要不断加强对学生征信体系的管制，为网络贷款的健康发展开辟一条绿色通道。最后，对于利用学生个人隐私信息对学生进行敲诈、威胁的平台，应坚决予以取缔，严惩相关责任人，保障广大学生的合法权益。网络贷款的发展不仅迎合了学生对新事物的喜好，也满足了学生临时性的需求，成为了学生生活中的重要组成部分。网络贷款作为新生的金融产物，正处于发展的起步阶段，各部门应不断完善对网络贷款的法律法规，加强对网络贷款风险的管控。家庭及学校也应投放更多的精力引导学生树立正确科学的消费理念，增强学生的责任意识、风险意识和防范意识，加强对学生网络贷款的管理，以维护校园生活的稳定，促进网络贷款的健康发展。（作者单位：山东省青岛第十五中学）