刍议互联网金融对金融法变革的影响

　　互联网金融是当前一种新兴商业模式，其主要的运作系统依赖于互联网以及移动通信等手段，对资金流通、支付等业务进行优化；而当前最具代表性的互联网金融内容包括：掌上银行、网络支付、虚拟贷款、众筹、网络保险、区块链金融等，尤其对居民的生活方式造成很大影响，这也是互联网金融与传统金融之间最大的区别。若具体对二者间的优劣势进行对比，那么互联网金融体现出的透明、低成本、大众化、便捷性等更加具有优势，其操纵性和协作性明显优于传统金融模式。

　　一、互联网金融现状分析

　　在分析互联网金融的优势时，它突破了传统因时间和空间所造成的限制，以不限时间、不限地点的交易方式为例，大大提升了效率。就目前而言，互联网金融逐渐改变了金融业的发展格局，在通过基于互联网上的交易、理财、缴费、贷款也极大刷新了用户的观念。主要表现如下：（1）支付手段。就当前社会中，对于互联网金融最直观的项目便为互联网支付，其中以支付宝、微信支付为例，在我国居民中的应用十分广泛，主要是通过手机完成彼此间的交易；当然除了手机支付，还有包括电话支付等。（2）信贷方式。在目前我国互联网信贷应用最多的模式有两种，一种以电商平台为基础的信贷业务，另一种为中介平台发展的人人贷，前者的规模更为庞大，业务比较正规；后者单体的规模较小，但以群体性著称，部分会成为不良信贷机构的幌子，居民在借贷时应提高警惕。如阿里巴巴的花呗、借呗就属于前者，而 P2P 则是以点对点模式。而伴随着金融机构创新转型发展，多家银行也在逐步实施、推进平台化服务模式战略，如部分银行推出的应收款链平台、工资代发平台、企业或个人资产池、票据池等，利用互联网的优势，打破信息孤岛，将个人、金融、企业之间互联互通起来，但目前该业务模式仍处于发展阶段。（3）网络理财逐步崛起。许多机构获得独立基金销售牌照与基金销售支付牌照，打破了银行对于理财产品的垄断地位。考虑到基金产品的价值较高，且多数存在较高的可挖掘价值，当互联网金融进入基金销售市场，进入其中的互联网公司和第三方支付公司也会越来越多。

　　二、互联网金融对传统金融的冲击

　　（一）传统的银行经营模式遇到挑战

　　在当前，我国金融产品销售已经逐渐突破了时空限制，第三方支付公司已经成长为网络支付的中流砥柱，出现了许多新的贷款和融资形式，传统金融媒介-银行逐渐丧失了绝对统治地位。越来越多的人选择网络支付、移动支付、网络理财，特别是智能手机席卷当下，就连卖菜的小商小贩都充分运用起移动支付，既破除收假钱后顾之忧又免除找零困扰。传统银行业务由于同质化严重以及缺乏网络用户支撑，其竞争力逐步下降。当前，已经形成了由移动支付、小微信贷、众筹融资为主的形势，用一句通俗的话来说：就是互联网金融已经动了传统银行的奶酪。

　　（二）互联网金融业务发展迅速

　　一是支付公司数量如同雨后春笋快速增长。当前第三方支付公司的业务范围已经覆盖了网络支付、银行卡收单、预付卡发行、网上支付清算等多个方面，由于第三方支付灵活、创新力强、反应快，直接占据了电子商务领域的大半江山，并且开始向传统产业领域深入，致使银行受到强有力的挑战。二是信贷客户群体增长加速。互联网金融模式下，信贷业务不再只是银行独有，互联网企业利用先进技术解决了贷款业务信息不对称的问题，利用大数据进行客户征信信息分析，使得银行传统中介地位受到挑战。三是存款规模增长迅速。随着行业对于互联网金融前景的看好，许多投资方加入互联网金融市场，推进互联网金融产品不断向纵深发展。

　　三、互联网金融背景下金融法的作用分析

　　互联网金融使得金融全球化速度进一步加快，对传统金融体系形成了挑战，这些都需要通过金融法的不断完善来进行修正，在此，我们首先要对金融法的作用进行探讨。

　　（一）实现金融稳定发展

　　金融市场最为核心的特征是开放和统一。金融法是金融市场良性运行的保障，以金融开放为前提，以规范跨境金融活动为重点，以制度管理为抓手，以资本治理为核心，促进金融可持续发展。互联网金融的快速发展对于金融法提出了更高要求，需要金融法具备全球视野，同时，与时俱进的金融法制为互联网金融提供了必须的重点保障。要实现金融开放需要做到以下几点：一是降低跨境金融活动准入标准，使得跨境资金流动渠道畅通，二是要对跨境金融活动进行规范化，提升我国金融市场全球竞争力和金融业务水平。三是推进金融市场统一规划，汲取成熟的金融市场规则经验，推动我国金融活动顺利开展。积极融入金融全球化体系。通过金融法使得我国金融活动更加具备市场竞争力[3]。

　　（二）提供良好法制环境

　　互联网金融背景下，设立国际金融中心能够充分彰显国家金融市场国际地位。在国际金融中心的建立过程中，金融法规有着非常重要的作用，要充分发挥法律法规的促进作用，制定出与国际金融法规相兼容的相关法律，以此加强对境外企业来国内上市的吸引力，拓宽境外资本进入国内资本市场渠道，从而实现资本聚集的目标。要设立金融创新激励政策，减少国家在金融创新方面干预过多的不良影响，为金融创新创造出一个良好的法制环境。允许国际金融中心所在地方政府出台鼓励金融创新的地方性法规，完善金融服务体系建设，对所有金融活动进行全面监管，对于金融司法环境进一步优化，以达到提升金融法律服务水平的目标。

　　（三）维护国家金融安全

　　金融法是否健全和完善，对于维护金融安全、防范与化解金融风险有着至关重要的作用，互联网金融异军突起，让全世界金融市场之间的联系比以往更加紧密，也更加容易出现“一荣俱荣、一损俱损”问题，金融风险的传导作用较传统金融模式更为显著，如有金融危机发生，其波及范围与破坏力更为巨大。同时，随着国际资本流动性增强，再加上金融政策一体化的影响，会间接性地降低国家货币政策效力，长远来看，于发展不利。就目前来看，我国的互联网金融体系尚有待完善，竞争力不强，如果没有强有力的法制作为保障，很难确保金融市场的安全系数。通过我国金融法的不断完善，可以直接提高市场竞争力，同时也能增强金融创造力，防止因为金融全球化对我国的影响；尤其当境外市场对我国金融市场造成冲击时，若金融法不完善，造成的影响弊大于利。当然，在完善金融法的同时，还应当加强金融监管，防止境外投机性活动在我国开展，对于我国金融市场的稳定以及健康发展有至关重要的帮助，同时也能保障境外在我国的的金融活动正常开展。