后金融危机时代我国财产保险业发展方式研究

车辉 丁伟鹏 沈阳航空航天大学 沈阳 110136

摘要：始于2008 年的全球金融危机给我国财产保险业的粗放式经营、弱风险防范的经营模式提出了新的命题。而加快财产保险业发展方式转变，则是后金融危机时代财产保险业战略调整的路径依赖和现实选择。

关键词：财产保险；保险功能；产品创新；公司治理；保险监管

一、我国财产保险发展阶段的一般描述

（一）保费收入呈现稳定增涨势头

2012 年保险行业实现保费收入1.55 万亿, 同比增长8%。告别了2011 年保费负增长局面，2012 年月度保费累计收入同比增速呈缓慢爬升的趋势。其中，2012 年财产险原保费收入约为5330 亿元较2011 年增长15.44%。

（二）市场结构正由寡头垄断向垄断竞争过渡

截至2012 年12 月，从各财产保险公司市场占有率来看，市场份额居于领先地位的有中国人保、平安财险、太保财险三大公司，这三家财产险公司保费市场份额占全国财产保险市场份额的60% 以上，但其他财产公司的发展正呈现逐渐上升的势头，已经呈现出垄断竞争型特征，竞争程度在不断加深。

（三）保险功能得以提升

随着我国经济的进一步发展，财产保险为经济发展的服务功能也得到了提升。通过发挥经济补偿功能，为社会经济发展和人们生活提供强有力的经济保障，熨平社会发展中的不安定因素，客观上起到社会稳定器的作用。

二、我国财产保险业发展存在问题分析

（一）产品创新能力不足、种类单一缺乏特色

我国财产保险业保险产品创新能力不足，产品结构比较单一， 品种不够丰富，与人民生活和经济发展密切相关的一些产品发展缓慢，无法满足不同地区、不同行业、不同阶层对保险产品的多样化需求。

（二）市场主体竞争有欠规范、风险控制环节薄弱

当前，很多公司经营中面临的主要风险为承保风险和理赔风险。其中承保风险主要表现在盲目追求规模，承保质量降低，导致承保标的风险系数大，出险率高；承保技能偏低，承保方式原始陈旧，签单质量较差，核保漏洞较多。这虽然扩大了承保的数量，但是却忽视了承保的质量问题。而理赔风险主要表现在勘查定损把关不严，有的赔案定责过宽，定损偏高；赔案审批把关不严， 假案、错案时有发生，通融赔付和人情赔款等问题较多。

（三）经营管理方式单一、专业人才匮乏

近年来，各家财产保险公司的管理虽然有所加强，但仍比较粗放，管理层次多，机构设置不合理，展业方式单一。与此同时， 专业人才匮乏是我国财产保险业发展的又一瓶颈。随着保险市场的日渐成熟，随着保险市场的日益规范化，保险中介市场的进一步发展，非寿险精算制度的进一步完善，这类人才的匮乏程度会日趋严重。

三、我国财产保险业发展方式选择

我国经济的发展为财产保险发挥市场化风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制的作用提供了巨大的发展空间。但是， 财产保险公司长期粗放式经营已成为制约我国财产保险业从起飞阶段步向成熟阶段所不可逾越的障碍所在。因此，加快财产保险业发展方式转变，则是后金融危机时代财产保险业战略调整的路径依赖和现实选择。

（一）创新产品，挖掘和培育新的业务增长点

各产险公司应完善产品研究、开发、创新机制，坚持引进和消化、吸收、创新相结合，不断开发新险种，开拓市场新领域， 挖掘和培育新的业务增长点。改变目前保险产品雷同、市场细分不明显的状况，在做好市场需求调查分析的基础上，按照市场有需求、经营有效益的原则，加大产品创新力度和投入，针对不同的保险对象、不同的销售渠道设计不同的险种，满足人们多方位、多层次的保险需要。

（二）完善公司治理结构，防范经营风险

从财产保险业的行业特点看，财产保险公司在追求股东利益的同时，应最大限度地体现所有利益相关者的利益。首先，要不断优化财产保险公司股权结构。推进规范上市，引入资本市场的监督，在“用脚投票”的机制下，促使保险公司加强风险管理； 推行员工持股计划，使员工自身的利益与公司的利益和发展紧密联系起来，从而更有利于防范风险。其次，应进一步强化董事会的职能。应进一步明确董事的任职规定、增强董事会的权威性、独立性和科学决策功能；建立董事评价制度，明确董事的职责；完善董事会的内部组织结构，健全董事会的运作机制；董事会要确保公司的审慎经营并对公司的经营管理进行有效监督，要对内控制度和风险控制负最终责任，确保财产保险公司建立与业务规模和业务性质相适应的内控和风险防范体系。

（三）加强保险监管、促进有序竞争

安全、稳健与规范是财产保险业科学发展的先决条件。受财产保险行业特性的影响，其风险具有潜在性、长期性和复杂性的特点。而对保险业实施有效监督管理则是预警、防范和化解其风险的有效方式。首先，要加强市场行为监控，监管机构可以对经营主体和中介机构的经验行为加强监督，对于市场反映强烈和投诉集中的问题进行有针对性地检查。其次，要加强偿付能力监管，保险监管机构应逐步建立符合我国保险业实际的偿付能力监管制度。再其次，要完善产品审批制度，简化保险产品审批备案管理手续，鼓励保险公司建立贴近市场、效率高、反应快的产品开发机制。探索建立由政府扶持、商业保险公司经营的高风险行业雇主责任强制保险制度。

（四）转变经营方式、加速人才培养

财产保险业加快转变发展方式的方向与任务，就是促进行业发展加快向内涵式增长转变。即转变过去外延粗放型的增长方式， 通过依靠增强自主创新能力、提升从业人员素质、改善经营管理，提高行业整体竞争力和可持续发展能力，而加速人才培养则是解决增长方式转变的关键所在。其中，专业技术人才比如风险评估、非寿险精算、保险产品开发与创新等培养与储备显得尤其突出。专业技术人才队伍不仅是支撑保险业产品服务和管理创新，推动我国保险业逐步向现代金融服务业转型的内在支撑。

参考文献：

[1] 孙金华, 褚冠全, 刘小勇. 火灾风险与保险[M]. 科学出版社,2008.

[2] 孙祁祥，2010 年保险业能否继续逆势成长[N]. 中国保险报,2010,1,27.

[3] 余涛，对我国财产保险公司险种结构调整的思考[J]. 经济问题，2006，（3），62.

作者简介:

车辉, 博士, 副教授, 沈阳航空航天大学。

丁伟鹏, 沈阳航空航天大学在读硕士研究生。