互联网金融发展路径探讨

文章在分析我国目前互联网金融发展现状的基础上，提出了我国互联网金融发展路径的分析。首先中国互联网金融应该利用大数据加强监管。第二，中国互联网金融应走小而精的普惠金融道路，第三中国应大力发展全能金融。

1.互联网金融概述

金融行业是资本和数据密集型的行业。金融行业的发展一直采用先进的信息技术，服务范围不断扩大。互联网技术的发展间金融带入了大数据时代。互联网金融以云计算为基础，深刻的影响了传统金融的投融资方式。在金融领域,以云计算等互联网技术为基础的新型服务和产品也正在不断出现,“互联网金融模式”的概念已经走进了人们的视野。

2.互联网金融的模式：

2.1第三方平台模式

第三方支付的范围有非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付企业的经济来源大部分是交易手续费、行业解决方案的收入、沉淀资金利息。

2.2. P2P 网贷模式

P2P 网贷是指个人和个人之间的借贷。详细的经营方式是借款人在网贷平台上公布借款信息，吸引数目不定的投资并且利息是确定的。这种借贷关系关系不需要银行等传统金融机构的资金中转的桥梁作用，去中介化趋势显著，借款人能够清楚的了解借款人的经营信息和资金流向。

2.3众筹平台模式

众筹就是大众筹资。众筹构成要素包括发起人、跟投人、平台。众筹模式具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意等特征。众筹平台是募集资金和社交平台的有效结合，借助P2P 平台可以使资金完成在不同人之间的所有权转移。

2.4互联网虚拟货币

互联网货币就是通过各种经过加密的数字，在全球网络上转移的可以不借助银行实体而进行的数字化交易媒介物。主要形式为电子钱包、数字钱包。比特币（BitCoin）的出现打破了传统互联网虚拟货币的流通只能在固定网络环境的缺陷。它通过密码学的公式来确保货币流通量，注重各个环节安全，规避通货膨胀。

2.5网络保险

网络保险主要有两种大模式。一种模式是保险公司自建渠道，通过成立网上保险商城，或成立电子商务公司。第二种模式是通过现有第三方的网上保险平台销售。

3互联网金融发展特点

3.1方便快捷

移动客户端的普及使得互联网金融可以方便快捷的为用户提供服务。互联网金融的的运行效率大大超过传统金融。互联网金融借助其大数据可以快速的完成信息分析和交易转账等业务。同时互联网金融还可以借助大数据控制资金的风险，提高金融的运行效率。

3.2业务覆盖广

客户借助互联网平台能够实现信息交流，打破原有的信息壁垒。因此互联网金融的服务更加直接，服务范围更加广泛。互联网金融的发展使得交易双方借助互联网平台搜集信息，减少了信息不对称和交易成本，扩大了金融服务范围。

3.3互联网金融的模式多样化

在互联网金融发展下,用户可以通过移动终端,方便快捷的办理转账汇款、投资理财、缴费购物以及申请贷款。金融服务更加自由、自助、开放、互联。同时,互联网金融交易双方都可以是个人,摆脱原有的机构渠道来进行融资和贷款的中介作用。互联网金融的模式创新度高，模式多种多样。

3.4互联网金融的大数据

互联网金融借助强大的信息处理能力，可以减少融资成本，提高资源利用效率。在互联网的平台中，任何企业或个人的信息都不会是孤立的。网络中存储的大量用户信息能够比较全面了解一个企业或个人的真实情况，这样可以减少交易双方的信息不对称程度。

4 中国互联网金融的发展路径分析

4.1利用互联网大数据加强监管的路径

以拍拍网为例，拍拍网借款用户需要注册拍拍贷并上传各项真实资料。用户可以在平台发标和投标。拍拍贷会在满标之后的三个工作日内进行审核。所有资金借贷业务都在线上完成，不需要线下审核。信息的监管中中第一方面是采集征信数据。我国的征信体系依然以传统金融机构为主导。拍拍贷通过平台与平台之间的数据对接，达到对于信用劣质的借款人的确认。现在金融机构、电商平台、小贷公司、网贷公司等数据均将实现对接管理。第二方面利用互联网大数据进行判断。根据中国现有的征信体系，拍拍贷正在探索基于数据的风险控制体系。P2P网贷平数据依然存在一定的局限性，平台缺乏用户的日常行为数据。因此，利用外部数据成为拍拍贷目前发展的重要一环。

4.2小而精的普惠金融路径---以余额宝为例

余额宝是支付宝为实名认证用户创立的账户理财服务。首先余额宝使客户享受回报的同时，用户可以随时撤回自己的资金，流动性好。支付宝发挥信用中介的作用，能够让客户达到余额宝实时消费和转账。二是其改变了传统金融机构与客户的联系方式。利用互联网的信息优势，余额宝开户流程大大得到简化。大量的而用户参与和零资金门槛的限制使得余额宝将零星、分散的客户和资金聚集。余额宝充分发挥零散的用户资源，形成自己的特色发展模式和竞争力。

4.3全能金融的发展路径

互联网和金融相互渗透，金融行业的范围将大大扩大。互联网金融的发展已不仅仅是互联网与金融行业的合作，而是多个行业之间的融合，这将是未来金融行业的反战趋势。跨界合作为用户提供了一站式的金融服务。不同的领域发展自身的优势，相互联合，实现金融服务的创新。数据公司、信用评价机构都就可以加深彼此之间的合作，取长补短。

（作者单位：兰州大学）