我国农村手机银行发展策略研究

赵海涛 吉林财经大学 吉林长春 130117

【文章摘要】

手机银行在农村地区的发展对于提升金融服务在农村地区的质量是非常重要的，金融机构可以提高金融服务在农村地区力度不足的现状，在目前的情况下，缓解信息不对称存在农村金融的问题，进一步完善在农村地区的金融服务链，以填补金融发展在农村地区的过程中没有涉及的区域和空白色方面，以弥补现有的金融机构设立不能有效地服务农村地区的现状，使农民有效地享受到农村金融服务，并通过推广手机银行这一现代信息手段，以缩小城乡金融服务之间的差距。

随着时代的进步以及科学技术的普及应用，尤其是近年来互联网金融和移动支付如火如荼的发展，在人们的日常生活中的手机不仅仅是支持实时通信，更是一个集商务办公，金融服务和休闲娱乐的移动终端，让人们可以通过一部手机就能随时随地满足自己的各种需求。

【关键词】

手机银行；农村金融；移动支付

1 手机银行的定义和产生背景

世界上第一个商用手机银行产品是1996 年9 月在捷克斯洛伐克推出的，从此开启了全球移动金融服务的大门。手机银行的出现使得人们享受到便捷的金融服务成为可能，这种优势越来越受到用户的青睐，同时也吸引更多的世界知名的金融机构加入手机银行的研发和推广。我国从1999 年开始发展手机银行业务，最初手机银行业务发展并不如人意，但随着技术环境的优化以及移动互联网络的普及，特别是互联网金融的爆发式增长，如今的手机银行目前保持着良好的发展态势，截至2014 年12 月我国网民规模达6.49 亿，其中手机网民达5.57 亿，我国手机银行用户规模上升到4.6 亿人，通过手机银行处理的资金规模有12197.4 亿元人民币，未来的发展潜力十分巨大。

我国是一个农业大国，发挥农村金融对三农的支持作用具有重要的战略意义。但目前金融机构在农村地区的网点数量较少，并较为分散，信息透明度差，金融服务水平低，根本无法满足农村金融需求。从国际发展经验来看，在农村和偏远地区的发展中国家的人口是使用手机银行的主要群体，手机银行凭借其使用门槛低、办理业务的低成本、能够缓解信息不对称问题以及方便快捷的优势，可以很好地解决农村银行网点少、金融服务不足等问题。

目前，我国农村手机网民有1.2 亿人， 而据中国互联网络信息中心（CNNIC）调查统计，2009 年，我国农村手机网民人数为7189 万人，2010 年上升到8826 万人， 2011 年增至9694 万人，2012 年则突破1 亿人，达到11722 万人，连续保持两位数的增长率。显然，手机已成为农村网民的主要上网设备，也成为农民与银行业务的重要接入点。但是开通手机银行业务的不足10%，发展潜力和市场空间巨大。

2 手机银行的特点

手机银行是移动互联网络不断发展、科学技术不断进步以及人们对金融需求不断提升等背景环境下的产物。目前大多数文献是从管理学、通信技术等角度来研究手机银行和相关的内容，大多只是谈到手机银行的辅助作用，未进行深入分析，把手机银行和农村金融结合起来进行分析的更是少有。

农村金融问题是我国一个世界性的话题很长一段时间。农村金融难题是世界性话题，在我国也由来已久。农村金融具有天然的脆弱性，政府的大力支持是必不可少的，但是政府的支持并不足以打破农村金融问题，农村金融的表现不仅缺乏抵押品，信用体系不健全等。农村金融的核心问题是信息问题，由于信息不对称，一切问题皆无法有效化解，只能停留在表面。而手机银行交易成本低，能够解决服务范围小、金融交易频率低、交易成本高的问题，同时也可以解决信息不对称的问题。

3 我国农村地区手机银行的发展状况

农村金融发展在过去的几十年中，表面上建立起了商业性金融，政策性金融和合作性金融相互协调的农村金融体系，但到现在为止，农村金融难题仍然未破解， 有一些金融机构，也因为定位不清晰，同质化严重，支农的参与程度不够，导致了农村金融服务的空白。尽管服务三农的金融机构在增加，但真正扎根农村的并不多。

近两年来，随着智能手机在农村地区使用的增加，我国农村手机网民有1.2 亿人，而手机银行的市场空间小于10％，发展潜力和市场空间巨大。现已有的手机银行业务更多地是网上银行的手机化，难以满足农民的需求。手机银行在农村地区的全面展开不同于国外，我国的手机银行更多地在城市推广，即使在农村零星推广的手机银行，主要是满足农户汇款和转账等方面的需求，手机银行创新程度还远远不够，手机银行完全由银行来主导，是银行传统业务的延伸，局限了手机银行为农户服务。虽然手机银行方便快捷，但传统的银行主导的手机银行，其商业运营模式与传统银行有很大不同，所以很难主动适应农村金融的需求。所以，真正的农村手机银行业务也是空白。

国内对于手机银行的研究主要集中在手机银行的技术应用与发展模式选择以及存在的困境和风险分析等方面，在手机银行的发展过程中，也逐渐有学者认识到手机银行可以在农村地区起到巨大的作用，并对手机银行在农村地区的发展做出了一定的研究。手机银行的发展与科学技术的发展紧密联系，每一次手机银行技术应用的突破也都为手机银行的不断突破与发展提供了良好的平台。对于手机银行在发展过程中存在的困境与风险，主要来源于手机银行使用的安全性以及手机银行相关法律法规的缺失这两个方面。银行、移动运营商以及客户中任意一方操作不当，也会造成手机银行在使用过程中出现风险，如若是由银行或者移动运营商的过失而造成客户的损失，对手机银行业务带来不利舆论环境的同时，也会对银行本身其他业务带来一些冲击。

但从手机银行的发展历程来看，在发展中国家的农村地区和偏远地区是主要使用群体，随着手机银行业务在我国的不断发展，越来越多的学者认识到，农村地区是手机银行可以大力发展的地方。手机银行可以解决银行和其他金融机构在农村地区发展的困境，而同时也可以降低农村地区人们获取金融服务的成本，农村地区应成为手机银行的发展重点。也拥有同样的想法，农村手机银行可以降低金融机构在农村地区的经营成本，并增加其对农村地区的服务范围，从而为银行带来更多收益，而农村手机银行为农村地区用户提供方便的同时也提升了农村地区金融服30

金融视线

Financial View

质量管理

务的质量。

但从发展中国家实施农村手机银行来看，农村手机银行确实为改善农村地区以及偏远地区人们的金融服务做出了一定的贡献。孟加拉国的手机银行业务正在高速的发展，通过孟加拉国内的一项调查显示，大多数客户和代理商表示出了谨慎乐观的态度，并认为移动金融服务对他们有价值，其中农村用户特别强调了手机银行对收款带来的好处。在我国农村地区推行手机银行业务的时候国家应给予政策扶持，通过政策引导等方面加大手机银行在农村及偏远地区的发展力度，促进当地金融服务的改善。

国内外学者对手机银行研究的侧重点略有不同，由于手机银行在国内外的实际发展情况造成。国外手机银行业务的发展较为成熟，所以在研究时多侧重在用户对于手机银行的体验上，通过不同模型的建立以及补充拓展，找到手机银行给用户带来更好的使用体验上，也可以进一步拉近银行等金融机构与客户之间的友好关系，并使得手机银行业务能够长久的发展下去。国内手机银行研究则将重点放在了手机银行的技术及路径选择以及手机银行安全性等方面的分析上，一方面反映了我国手机银行正处于发展中，相关的建设以及手机银行业务本身还有一些问题需要不断完善，另一方面也体现出为了让手机银行更好的发展。

4 结语

我国手机银行业务在发展的过程中， 将推广精力主要集中在了城市。我认为这是一个误区，因为，在城市中，金融服务渠道已经很丰富且人们可以通过各种方式享受到金融服务，手机银行的存在只不过是众多金融渠道的一种而已。相对于城市地区，农村地区的金融服务渠道不多，金融网点的分布也较少，存在金融服务空白点，农村、农户、农民对金融服务便利性的渴望也更强烈。因此弥补现有金融机构架设无法有效服务三农的现状，使农村金融服务能够切实为农户服务，并通过手机银行这一现代化信息手段的推广缩小城乡之间金融服务的差距是具有重要意义的。

【参考文献】

[1] 熊俊、陆军. 国内和欧美手机银行业务发展的实践与创新[J]. 金融论坛，2011(03):64.

[2] 龚萱. 银行暗战移动支付[N]. 华夏时报，2013 年2 月4 日第012 版

[3] 蓝齐. 众银行携行业标准入局移动支付竞争格局逐渐清晰[J].IT 时代周刊，2013(Z1):50-51