网上银行

孙萌婧 陕西职业技术学院 陕西西安 710100

【文章摘要】

随着互联网快速发展，电子商务逐渐成为时代的主流，网上银行也迎来了一种新的势头，但由于我国网上银行存在法律法规不健全、业务具有局限性、赢利机制不完善、网络环境、支付等许多问题，给网络银行带来发展机遇的时候也带来了挑战，本文通过对网上银行现状的分析，发现其中存在的问题，来提出了相应的对策与建议。

【关键词】

互联网；网上银行；机遇

0 引言

随着我国互联网业务的较快发展， 网上银行虽然有很大的发展空间但是也存在着不足。电子商务逐渐成为市场上的一种新型运营模式，不论是大型的购物平台还是小的个体交易，人们更多的选择用一种便捷的方式去做一切事情，从电商到微商种种的发展都给网上银行带来了丰厚的利润，但是网上银行也存在着网络环境不安全、公众对网上银行存在心理戒备、网上银行支付等多种问题，所以网上银行要想获得好的发展，争取获得更多的利润，就必须解决目前存在的这些基本问题，只有这样网上银行才能真正成为网络一股新的力量。

1 我国网上银行的现状

随着社会发展的步伐不断加快，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活，由于网上支付以及操作迅速等多种优势，网上银行客户群在不断的扩大，各大电商、微商都与各银行进行网上合作，另外网上银行的交易不受方式、时空和地域的限制，所以用户只要能够上网，无论身在何处都能够便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务，但在发展的过程中一些不法分子通过利用网上银行这一业务进行诈骗的行为时常浮现在人们的面前，造成用户很大的经济损失，这使网上银行在消费者心理的位置产生了不良的影响，也为网上银行的发展带来了挑战。

2 我国网上银行存在的问题

2.1 法律法规不健全，带来消费者信赖危机

我国电子商务的发展比较晚，所以网上银行的起步也相对较晚，国家在对网上银行的准入门槛较低，导致网上银行的业务人员基本的素质不高，同时由于网上银行在当今的时代中渗透的方面较广，广大消费者更钟情于利用这种便捷方式进行交易或理财，但是因为国家对各个方面的监控能力不足，导致一些不法分子通过利用这种便捷的方式进行违法行为，这些多种不利影响给网上银行带来了消费者的信赖危机。

2.2 网络环境不安全，给网上银行带来挑战

就目前发展形式看, 中国的网络环境安全建设还不够完善, 尽管近年来中国的网络发展迅猛, 但是网络的环境安全问题却是令人堪忧的，网上交易的次数不断增多给网上银行带来的不仅是利润同时也带来了威胁，消费者担心自己的信息泄露，害怕给自己带来不必要的麻烦，而网上银行因为网络环境不安全，消费者对网上交易存在一定的心理戒备，在一定程度上给网上银行带来了经济利益的损失，为网上银行带来了新的挑战。

2.3 网上银行的业务服务具有局限性

目前, 网上银行发展得比较好的地区多集中在沿海开放地区的一些科学力量雄厚、经济发达的大城市, 边远或落后的山区很少甚至没有网上银行，而且由于网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约, 所以网上银行的业务量规模不大。

2.4 网上银行赢利机制尚未形成

虽然网上银行发展势头很猛, 但由于上网人数与网上消费不成正比, 因此企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平, 网上金融交易规模也只占很小比例, 网上银行的客户层面比较狭窄, 人数较少, 平均成本又较高, 难以产生规模效应，同时网上银行所提供的只是简单的支付服务, 中间业务收入也很少，网上银行吸收存款的能力较强, 而发放贷款的功能较弱, 难以形成靠存贷利差赢利的机制。

3 针对我国网上银行的问题采取的措施

3.1 增强关于网上银行的法律法规建设

根据网络银行业的实际情况, 尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范, 严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪的犯罪分子, 借以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。同时加大对消费者网络消费过程中的消费安全意识的宣传，可以利用网上交易过程中对网络交易的安全事项进行指导，增强消费者的法律保护意识，降低消费者受骗的概率，从而赢得消费者的心理支持，建立新的消费者信赖。

3.2 加强网络环境安全建设，提高网上银行竞争能力

国家要加强网络环境安全建设，建立网络监督机制，对网络环境安全问题及时采取有效措施，同时网上银行要采取更严密的安全措施, 确保网上交易的安全性、一致性、数据完整性和不可抵赖性，确保网上银行在交易过程中的安全性，为网上交易提供良好的交易环境，同时要加强网上银行的内部管理体系，提高业务服务能力，从而提高网上银行的整体竞争力。

3.3 提高网上银行业务服务水平，拓宽服务领域

国家在进行网络发展的时候要兼顾经济发展不平衡的地区，加大对贫困地区的网络覆盖，给予一定的经济支持，扩大网上银行空间上的覆盖范围，争取协调区域网上银行发展不平衡现状，同时要在网上业务服务方面进行创新，提高网上银行的业务服务水平，增强消费者对网上银行的信任度，从而在一定程度地上获得更多的经济效益。

3.4 加大网上银行消费知识宣传力度，提高消费者的信任度

任何一项新发明都需要经过一段的时间考验，而网上银行也是如此，由于传统的银行演变成虚拟的网上银行，许多消费者难以很快信任。所以网上银行必须利用一些媒体平台或者在网上交易的过程中渗透网上银行的宣传力度，减少消费者对网上银行的误解，同时要在消费者首次进行网上支付的时候提供图片引导，防止在交易过程中由于操作失误而带来的损失，另外网上银行要为消费者的交易提供后期的保证，在交易出现问题的时候要在第一时间帮助消费者解决问题，从而来提高网上银行在消费者心中的地位，为网上银行的发展提供更好的发展前景。

3.5 拓宽网上银行赢利手段

网上银行要转换经营理念, 实现从收益范围由小到大的拓展，加大网上银行交易的宣传力度，提高网上银行在消费者心中的地位，同时网上银行要提高网上服务的水平，减少网上交易过程的复杂性，提供更加便捷且又安全的通道。网上银行还可以通过丰富服务内容，比如在进行证券交易的同时提供贷款，通过方式的转变来扩大网上银行的竞争力。另外网上银行在进行技术革新的时候要兼顾经济效益，降低发展成本，提高网上银行的整体服务水平，加大网上银行经营渠道，拓宽网上银行的盈利手段。

4 总结

在经济发展的过程中，银行从传统的现实中逐渐发展成为网上银行，而且成为当今社会发展过程中的一种新型的经营模式，网上经营业务的范围逐渐扩大，并且有很大的发展空间，本文通过对我国网上银行现状的分析发现其存在的问题并提出了相关的解决措施，希望通过对我国网上银行的实施建议对我国的网上银行的发展起到一定的促进作用，加强网络环境的建设、建立健全我国网上银行法律法规建设等多方面的问题，提高我国网上银行的整体竞争力，为我国网上银行的发展提供一定的实施建议，促使我国网上银行事业更好的发展。37

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